Asesoramiento crediticio: encontrar esperanza en un mar de deudas

Las líneas de crédito, los préstamos sin garantía y esas pequeñas tarjetas de crédito de plástico que tanto amamos son increíblemente atractivas. ¿De qué otra forma puede comprar casi cualquier cosa que desee sin tener el dinero a mano para pagarlo? Puede utilizar una línea de crédito sin garantía para el mantenimiento de la vivienda, un préstamo sin garantía para pagar las vacaciones o una tarjeta de crédito para pagar ... bueno, casi cualquier cosa. Es muy útil. Es conveniente. Es socialmente aceptable. Son todas estas cosas hasta que los acreedores vengan a llamar.


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Cuando está inundado de facturas de tarjetas de crédito y llamadas de cobro que no tiene medios para pagar, de repente se arrepiente de lo que ha hecho con su crédito. Debido a los altos pagos con tarjeta de crédito, a menudo con altas tasas de interés, ya no tiene la opción de usar efectivo. Todo el dinero que solía ser extra ahora vuelve a los acreedores. En resumen, tiene poco crédito. Te encuentras tratando de decidir qué tarjetas de crédito pagar, si es que hay alguna.



Tarde o temprano, el estrés de tener toda esa deuda comienza a apoderarse de su vida. Tus relaciones familiares comienzan a desmoronarse. Se pone triste, irritable, hostil, ansioso o simplemente de mal humor. Ya nadie quiere estar cerca de ti y tampoco te agradas mucho.

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No tienes dinero para recreación, ropa o pasatiempos. Los únicos lugares que le prestarán dinero ahora son las compañías de préstamos de día de pago y préstamos de título, y sus tasas de interés son exorbitantes. ¿Qué hace cuando no hay otro lugar a quien acudir en busca de ayuda para satisfacer sus necesidades y satisfacer sus deseos?



Muchos lugares ofrecen soluciones rápidas para las deudas excesivas. Estas salidas fáciles suelen ir acompañadas de grandes golpes en su calificación crediticia y casi siempre son contraproducentes, lo que lo lleva a más deudas o problemas con la ley. La bancarrota se avecina.

Una solución que quizás no haya considerado lo está esperando tan cerca como su computadora o teléfono. Esta cura milagrosa es el asesoramiento crediticio. Se necesita tiempo, esfuerzo, paciencia y un compromiso serio para seguir buenos consejos. Sin embargo, puede que sea la única forma en que puede rescatarse de cierta ruina financiera.

Cómo se produce una deuda excesiva



Nadie se propone endeudarse en exceso. Suele suceder lentamente, en cuestión de años. Al principio, obtienes una tarjeta de crédito sin garantía porque tus padres o tu mentor dicen que debes hacerlo. 'Construirá su calificación crediticia', dicen. O, 'Es útil para emergencias'. Quizás ni siquiera uses la tarjeta al principio. Lo guarda para esa necesidad urgente o lo usa de manera disciplinada, gastando solo un poco y pagándolo cada mes.

El problema es que tan pronto como lo usa, se da cuenta de que puede continuar usándolo para obtener las cosas que desea cuando no tiene el efectivo o el dinero en el banco para hacerlo. No parece dinero real de ninguna manera. Es solo una pequeña formalidad por la que pasas para tener las cosas que te hacen feliz. Se siente sin sentido.

Tal vez su presupuesto sea más ajustado de lo habitual un mes debido a un gasto inesperado. 'Oh, bueno', dices. 'Solo pagaré el mínimo este mes'. Entonces, paga $ 25 aunque haya gastado $ 250. Esto parece mucho, así que continúas por este camino. Cuando su primera tarjeta de crédito se llena con cargos, solicita otra tarjeta de crédito, pero de alguna manera sucede lo mismo con esa.



Decide consolidar las facturas de su tarjeta de crédito en un práctico préstamo sin garantía. Sin embargo, esto todavía no resuelve su problema. Hay demasiadas personas ofreciéndole crédito. Como no ha aprendido de sus errores, esto le parece dinero gratis. Te endeudas más y más. Al final, miras a tu alrededor y te das cuenta de que estás sobre tu cabeza. Tienes que hacer cambios y hacerlo rápido si quieres sobrevivir.

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¿Puede solucionar sus problemas de deuda solo?

Si bien puede solucionar sus problemas de deuda por su cuenta, es muy difícil hacerlo sin la ayuda de un servicio de asesoría crediticia. Para hacerlo usted mismo, debe comenzar con un firme compromiso consigo mismo de que dejará de usar el crédito. Luego viene el aprendizaje de cómo hacer un presupuesto y crear un plan para los próximos meses. Luego, deberá negociar con los acreedores, para que pueda cubrir todos sus gastos mensuales y aún así pagarles algo. Esto requiere una enorme dedicación al estudio, un fuerte y sincero deseo de conocerse mejor a sí mismo y un compromiso inquebrantable con su bienestar financiero.



Es posible rescatarse sin ayuda, al menos para algunas personas. Sin embargo, es posible que necesite a alguien a quien responder además de usted mismo. Es posible que necesite a alguien que le ayude a explorar sus motivaciones personales para sucumbir al gasto excesivo. O puede que necesite ayuda para aprender a administrar sus deudas y sus finanzas. Si no está acostumbrado a negociar por sí mismo, puede ser de gran ayuda que alguien con más experiencia lo haga por usted. Por todas estas razones, las agencias de asesoramiento crediticio pueden ser como un salvavidas arrojado a un vasto y enfurecido mar de deudas.

¿Cómo pueden ayudar los servicios de asesoramiento crediticio?

Los servicios de asesoramiento crediticio pueden ayudarlo a salir de ese mar de deudas hacia la seguridad financiera. Tienes que seguir las reglas establecidas para ti y tienes que hacer el esfuerzo necesario para ver los resultados. Sin embargo, si sigue el plan que le brinda su agencia de asesoría crediticia, el problema se vuelve mucho más manejable.

¿Qué es un servicio de asesoramiento crediticio al consumidor? En primer lugar, el asesoramiento sobre crédito al consumidor es un tipo específico de asesoramiento que se centra en sus actitudes hacia el dinero y el crédito, y le ayuda a adquirir una mentalidad financiera más sana. También es un servicio educativo que le enseña cómo administrar las deudas y los gastos mensuales. Recibirá consejos y recomendaciones financieras en función de su propia situación. Aprenderá a ver el dinero de una manera completamente diferente para que pueda controlarlo. Finalmente, algunos servicios de asesoría crediticia al consumidor ofrecen la ayuda de negociar con los acreedores y pagarles cada mes con el pago único mensual que envía al servicio de asesoría crediticia.

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Cómo funciona la asesoría crediticia

El asesoramiento crediticio al consumidor está lejos de ser una solución rápida. Es posible que aún esté pagando a la agencia de asesoría crediticia un año o más desde el momento en que comienza. Incluso con la ayuda del asesor de crédito, todavía tiene que esforzarse mucho para que funcione. Así es como va el proceso.

Entrevista de admisión

Empiece con una entrevista inicial. Antes de la entrevista, deberá reunir todas sus facturas y declaraciones de ingresos o recibos de pago. Durante esta primera vez que esté con su asesor de crédito, repasará todas estas cifras. El consejero puede hacerle muchas preguntas para averiguar cómo ve el dinero y el crédito y cómo lo está afectando su deuda excesiva.

Más tarde, el consejero le preparará un plan preliminar y le explicará cómo funciona el proceso. Cuando esté listo, firma un acuerdo con el servicio de asesoría crediticia que requiere que realice los pagos de acuerdo con los términos acordados.

Acuerdo de gestión de deuda

Como parte del contrato de asesoría crediticia al consumidor, debe comprometerse con el servicio de no incurrir en más deudas. Esto significa que no habrá más tarjetas de crédito nuevas, préstamos nuevos sin garantía, préstamos de día de pago o préstamos sobre el título. Te comprometes a usar solo efectivo o una tarjeta de débito. La mayoría de las agencias de asesoramiento crediticio le permiten conservar una tarjeta de crédito, aunque se recomienda que no la utilice para aumentar su deuda.

Curso de asesoría crediticia

Como parte de su acuerdo con el servicio de asesoramiento crediticio al consumidor, debe realizar un curso de asesoramiento crediticio. El curso le enseñará lo suficiente sobre el dinero y el crédito para evitar que se endeude nuevamente. Aprenderá a hacer su parte para que la empresa de asesoramiento crediticio sea un éxito. Tendrá ejercicios de práctica para trabajar en la elaboración de presupuestos. Habrá preguntas sobre sus antecedentes financieros y cómo aprendió formas poco saludables de manejar sus finanzas en primer lugar. El material del curso se basa en sí mismo para ayudarlo a rehacer su mentalidad financiera y tomar medidas prácticas para salir de ese mar de deudas.

Certificado de asesoramiento crediticio

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Si se dirige hacia una bancarrota, deberá completar un curso de asesoría crediticia a través de un servicio aprobado de asesoría crediticia al consumidor. Recibirá un certificado de asesoramiento crediticio según el capítulo 7, para que pueda proceder legalmente con la bancarrota. Este certificado de asesoramiento crediticio le muestra al tribunal que ha intentado resolver su problema por su cuenta.

Consejo

Algunos servicios de asesoría crediticia ofrecen una asesoría extensa para ayudarlo a explorar sus propias actitudes poco saludables hacia el dinero y aprender técnicas para superarlas. Recibirá consejos personalizados sobre cómo usted, como individuo, puede comenzar a administrar mejor el dinero. El consejero puede entrar en detalles sobre todas las pequeñas cosas que necesita cambiar. Al final, si la asesoría se hace bien, emergerá con un nuevo respeto por el dinero y un enfoque más razonable del crédito.


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Plan de gestión de la deuda

No todos los servicios de asesoramiento crediticio ofrecen planes de pago, también denominados Planes de gestión de deuda (DMP). Para muchos de ellos, sin embargo, esta es la fuente de ingresos o, para los servicios de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, de los costos operativos. El proceso comienza cuando el consejero negocia con sus acreedores para reducir sus pagos y / o intereses. Usted paga un pago por mes que es menor que el total de todos los pagos con tarjeta de crédito que de otro modo tendría que hacer. Envías este pago directamente a la agencia y ellos lo distribuyen entre todos los acreedores cada mes.

Paga a sus acreedores con menos dinero y a un ritmo más rápido. Sin embargo, estos planes de pago tienen un precio. Primero, la agencia de asesoría crediticia probablemente cobrará una tarifa de procesamiento única de alrededor de $ 75 más una tarifa de servicio mensual de alrededor de $ 50 o más, incluso si se factura como un servicio gratuito de asesoría crediticia. Otro costo es el daño a su calificación crediticia. Aunque su calificación no debería verse afectada directamente, los acreedores pueden dejar un comentario en su informe de que utilizó una agencia de asesoría crediticia. Debido a que esto puede ser visto por otros acreedores, empleadores u otras personas que realicen su verificación de crédito, posiblemente pueda causarle problemas más adelante. Aún así, es menos probable que sea un problema que si se deja tan envuelto en deudas que pierde su casa, su automóvil y otras posesiones que son importantes para usted.

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Tipos de asesoramiento crediticio

Hay algunos tipos diferentes de agencias de asesoría crediticia. Uno es el tipo de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Estos a veces se etiquetan como 'gratuitos', aunque pueden cobrar hasta $ 75 por mes por el servicio. Brindan educación, asesoramiento y planes de gestión de la deuda. Algunas agencias de asesoría crediticia se facturan como asesoría crediticia cristiana. Estos pueden o no estar asociados con la religión de alguna manera.

Los servicios de liquidación de deudas con fines de lucro ofrecen un servicio similar a los servicios de asesoramiento crediticio en el sentido de que tienen un plan para ayudarlo a pagar sus deudas. Esto es poco más que un programa de consolidación de deudas y no brinda asesoramiento real para ayudarlo a aprender cómo administrar mejor sus finanzas.

La asesoría crediticia de bancarrotas se enfoca en prepararlo para la bancarrota a través de educación y asesoramiento. Recibirá un certificado al completar con éxito el curso de asesoramiento crediticio que necesitará para presentar el capítulo 7 o el capítulo 13. También deberá completar un curso después de haberse declarado en bancarrota.

Puede obtener asesoramiento crediticio en línea a través de Better Help. Este tipo de programa profundiza en los problemas y cuestiones de la vida que lo llevaron a esta coyuntura de su vida. Tiene la oportunidad de explorar su pasado en lo que respecta al crédito, aprender de sus errores y realizar los cambios que le brindarán estabilidad financiera.

Servicios de asesoría crediticia específicos

A continuación se muestra una lista parcial de los servicios de asesoramiento crediticio. Siempre es aconsejable consultar con Better Business Bureau, leer reseñas y hacerle a la propia agencia tantas preguntas como sea posible. También consulte con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio u otra organización de acreditación para asegurarse de que esté acreditada donde se encuentra. Lea cualquier contrato cuidadosamente antes de firmarlo y no acepte tarifas excesivas.

importance de la famille
  • Asesoramiento sobre crédito al consumidor estadounidense
    • Sin ánimo de lucro
    • Proporciona: Asesoramiento crediticio, DMP
    • Tarifas: Asesoramiento presupuestario - Gratis; Tarifa inicial para DMP - $ 39; Cargo mensual por DMP - $ 5 por cuenta hasta $ 35
    • Dirección de contacto: 130 Rumford Ave., Suite 202, Auburndale, MA 02466-1371
    • Teléfono: (800) 769-3571
  • Asesoramiento crediticio de Abacus
    • Sin ánimo de lucro
    • Proporciona: Cursos sobre quiebras
    • Tarifas: Curso previo a la declaración de quiebra - $ 25, Curso posterior a la declaración - $ 35
    • Contact Address: 15760 Ventura Boulevard, Suite 700, Encino CA 91436
    • Teléfono (800) 516-3834
  • Asesoramiento crediticio de Cambridge
    • Sin ánimo de lucro
    • Proporciona: Asesoramiento crediticio, DMP, Asesoramiento sobre quiebras
    • Tarifas: Asesoramiento crediticio y análisis de deuda - Gratis; Tarifa inicial para DMP: hasta $ 75; Tarifa mensual para DMP: hasta $ 50.
    • Dirección de contacto: 245 Saw Mill River Road, Hawthorne NY 10532
    • Teléfono: (888) 656-4396
  • Soluciones de asesoramiento crediticio de Clearpoint
    • Sin ánimo de lucro
    • Proporciona: Asesoramiento crediticio, DMP
    • Tarifas: Asesoramiento presupuestario y crediticio - Gratis: DMP - establecido por el estado, hasta $ 50
    • Dirección de contacto: 270 Peachtree Street NW, Atlanta, GA 30303
    • Teléfono: (800) 750-2227
  • Asesoramiento crediticio pionero
    • Sin ánimo de lucro
    • Proporciona: Asesoramiento financiero, DMP
    • Tarifas: Asesoramiento presupuestario y financiero - Gratis; DMP de $ 5 a $ 50 por mes, según la cantidad de acreedores y las cantidades adeudadas.
    • Dirección de contacto: 1644 Concourse Drive, Rapid City, SD 57703
    • Teléfono: (800) 888-1596
  • Primera asesoría crediticia de BK
    • Sin ánimo de lucro
    • Proporciona: Cursos previos y posteriores a la declaración de quiebra
    • Tarifas: Curso previo a la presentación de solicitudes de quiebra - $ 14.95; Curso posterior a la presentación - $ 9.95
    • Correo electrónico de contacto: support.firstbk.com
    • Teléfono: (844) 399-0377
  • Asesoramiento de crédito Advantage
    • Sin ánimo de lucro
    • Proporciona: Asesoramiento crediticio, DMP
    • Tarifas: Asesoramiento presupuestario y crediticio - Gratis; DMP: tarifa inicial de $ 50, tarifa mensual: de $ 5 a $ 50, según la cantidad de acreedores.
    • Contacto: 2403 Sidney Street, Suite 400, Pittsburgh, PA 15203
    • Teléfono: (866) 699-2227
  • Asesoramiento crediticio de Delray
    • Sin ánimo de lucro
    • Proporciona: Asesoramiento crediticio, servicios DMP de otros servicios financieros
    • Tarifas: Educación y asesoramiento financiero - Gratis
    • Dirección de contacto: 5300 W. Atlantic Ave., Suite 200, Delray Beach, FL 33484
    • Teléfono: (800) 982-8445
  • Consejería de crédito de acceso
    • Sin ánimo de lucro
    • Proporciona: Educación y asesoramiento crediticio (no ofrece DMP), cursos sobre bancarrotas
    • Tarifas: Servicios de consejería y educación - Gratis; Curso previo a la declaración de quiebra - $ 25, Curso posterior a la declaración - $ 15
    • Dirección de contacto: 633 W 5thStreet, Suite 26001, Los Angeles, CA 90071
    • Teléfono: (800) 205-9297

Qué hacer a continuación

Ahora que ha reconocido que tiene un problema con el crédito y ha considerado la opción de asesoramiento crediticio, es hora de actuar. Quizás se pregunte, '¿Dónde puedo encontrar asesoría crediticia sin fines de lucro cerca de mí?' Es fácil obtener información sobre agencias de asesoría crediticia acreditadas en su área. Sin embargo, no es necesario que se limite a su ciudad o estado. Muchas agencias tienen oficinas en todo el país si desea sentarse con un asesor de crédito en persona.

También puede obtener asesoramiento crediticio en línea a través de un servicio de asesoramiento como Better Help. Puede hablar directamente con su consejero por video chat o por teléfono. Incluso puede discutir sus problemas financieros en una sala de chat privada compartida solo entre usted y su consejero. Puede realizar el asesoramiento donde quiera si hay una conexión a Internet disponible. No hay mejor momento que el presente para poner fin a tu sufrimiento. Comience ahora para comenzar a hacer cambios que puedan crear una vida mucho más estable y segura para usted ahora y en el futuro.